Endividamento elevado impulsiona busca por crédito emergencial fora dos bancos

O avanço do endividamento no Brasil tem redesenhado o mapa do crédito no País. Com cerca de 80 milhões de inadimplentes e uma população que ainda convive com baixa educação financeira, cresce a busca por alternativas fora do sistema bancário tradicional — especialmente entre autônomos, trabalhadores informais e consumidores com restrições no nome.

Para entender esse público, o Velotax — ecossistema financeiro que oferece crédito e outros serviços via aplicativo — realizou de janeiro a abril de 2026 a pesquisa Queremos Te Ouvir: 4.571 respondentes, 61 perguntas, metodologia estruturada. Os resultados revelam um perfil preciso: 53,8% têm entre 35 e 54 anos, 67,7% são CLT ou autônomos, 55,1% ganham entre R$ 1.001 e R$ 3.000 por mês — renda suficiente para acumular obrigações, insuficiente para absorver imprevistos. A urgência é concreta: 37% não conseguem manter a situação por mais de um mês sem alguma solução.

É nesse cenário que o Velotax atua. “Nosso foco são clientes desvalorizados para todo mundo. Aqueles que já cansaram de levar não”, afirma Victor Savioli, cofundador da empresa.

Acesso ampliado

O produto-âncora é a antecipação da restituição do Imposto de Renda para negativados — segmento ignorado pelos bancos tradicionais. Após consentimento via sistema e-CAC, a empresa libera o recurso e programa a quitação automática quando a restituição cai. “Isso evita que vire mais uma dívida”, explica Savioli. O tíquete médio fica entre R$ 600 e R$ 1 mil e atende demandas urgentes: remédio, aluguel, orçamento no aperto.

Para também atender o público que costuma não ter restituição de IRPF, como MEIs, autônomos e isentos, o Velotax oferece empréstimo pessoal sem garantia com parcelas fixas.

A partir da experiência com os clientes, a empresa passou a incorporar distribuição de seguros, descontos no dia a dia e conteúdo de educação financeira pelo YouTube — área que a própria base demanda: organização financeira foi o tema mais solicitado na pesquisa, com 1.938 menções, quase o triplo do segundo lugar. “Tentamos colocar mais dinheiro no bolso do cliente ou fazer com que ele gaste menos”, resume Savioli. O plano é evoluir para um ecossistema com conta digital, pagamentos e planejamento financeiro.

Confiança como diferencial

Em um setor marcado por práticas abusivas, a pesquisa deixa claro o que move a decisão de contratar: 45,3% dos entrevistados apontaram “ver taxas, parcelas e datas antes de aceitar” como principal fator de confiança. Boa reputação e avaliações aparecem em segundo lugar, com 24,3%.

O resultado é notável: o Velotax ocupa a 2ª posição no ranking de melhores empresas de empréstimos do Reclame Aqui, à frente de grandes empresas como SPC Brasil, Banco BMG e Zippi, com nota 9,3/10, reputação RA1000 — selo máximo da plataforma.

“Deixamos tudo muito claro: quanto o cliente vai pagar, em quais condições, a que custo. Sem letras miúdas”, afirma Savioli. Por trás da transparência, há também uma dimensão humana revelada pela pesquisa: 51,4% dos entrevistados carregam em silêncio a frase “eu devia estar melhor do que estou”, e 55,7% já resolveram uma situação financeira sem contar para ninguém — para não mostrar vulnerabilidade. “Todos os mercados se sustentam com base em confiança. Quando se trata do dinheiro das pessoas, isso é ainda mais sensível”, conclui.