Enchentes e tempestades já pesam no preço do seguro; saiba como se proteger

As enchentes, tempestades e outros eventos climáticos extremos já estão mudando a forma como as seguradoras calculam preços e oferecem proteção para carros e imóveis no Brasil. Além de encarecer apólices, o aumento dos riscos pode reduzir limites de indenização, restringir coberturas e dificultar contratações em determinadas localidades.

O impacto ocorre em um país onde famílias, empresas e poder público arcam com a maior parte dos prejuízos climáticos. Segundo relatório da Superintendência de Seguros Privados (Susep), apenas 9% dessas perdas são cobertas por seguros no Brasil, ante uma média mundial de 45%.

No seguro de automóveis, os efeitos já aparecem nos preços. Após as enchentes de maio de 2024 no Rio Grande do Sul, o mercado registrou aumento médio de 20% nos valores cobrados em 2025, segundo Antonio Azevedo, vice-presidente de auto/frota e consórcio da corretora Alper. O percentual se refere ao mercado em geral, não apenas ao estado gaúcho.

Quando crescem as ocorrências e indenizações, as seguradoras reavaliam o risco de novos prejuízos. No seguro residencial, Paulo Davidoff, diretor de Massificados e Personal Lines da Alper, explica que algumas empresas repassam os custos aos consumidores das regiões afetadas, enquanto outras os distribuem por toda a carteira. Rio Grande do Sul, Santa Catarina e Paraná estão entre os estados mais expostos, além de áreas do interior de São Paulo e Minas Gerais.

A localização já integra o cálculo das apólices, mas não determina sozinha o preço. A Bradesco Seguros cruza informações territoriais, meteorológicas e históricos de sinistros para avaliar riscos. Segundo Saint’Clair Lima, diretor de Produtos, até imóveis ou veículos no mesmo CEP podem ter condições diferentes de contratação.

A Brasilseg, empresa da BB Seguros, também combina dados geográficos com características dos imóveis. Rodrigo Curi, superintendente executivo de Subscrição, Pricing, Parcerias e Soluções aos Clientes, afirma que a companhia busca avaliações individualizadas e não adotou restrições generalizadas em regiões expostas a eventos extremos.

Outras seguradoras, porém, já limitam coberturas ou indenizações conforme o risco, afirma Davidoff, da Alper.

No seguro auto, Azevedo relata casos de recusa de propostas em determinadas regiões ou cobrança de preços mais altos. As seguradoras consultadas não conseguiram isolar quanto dos reajustes decorre exclusivamente do clima: entram na conta também características do bem, perfil do cliente e histórico de roubos e acidentes.

Os eventos climáticos provocaram R$ 52 bilhões em prejuízos econômicos no Brasil apenas no primeiro semestre, superando os cerca de R$ 47 bilhões registrados durante todo o ano passado, segundo dados divulgados pela Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg).

O Radar de Eventos Climáticos e Seguros no Brasil, divulgado ontem pela CNseg, identificou 24 eventos climáticos significativos entre janeiro e junho de 2026 e aponta que a exposição aos riscos ambientais não tem sido acompanhada pela expansão da cobertura securitária.

O relatório defende mais prevenção e mecanismos para compartilhar riscos de grandes desastres. Fátima Lima, diretora de sustentabilidade da Mapfre, destacou no II Fórum de Finanças Sustentáveis que a proteção começa antes da tragédia: “A resposta aos eventos extremos começa antes do desastre. Quando informação climática, planejamento e instrumentos de proteção financeira caminham juntos, os impactos econômicos e sociais tendem a ser menores e a recuperação acontece de forma mais rápida.”

A tragédia gaúcha também alterou o comportamento dos consumidores. Na Bradesco Seguros, a contratação de coberturas contra alagamentos no estado cresceu 458% após maio de 2024. A companhia pagou cerca de R$ 165 milhões em indenizações relacionadas às enchentes.

Mesmo assim, a proteção específica é pouco difundida: de aproximadamente 1,5 milhão de residências seguradas pela Bradesco no país, apenas 4% a 6% têm cobertura contra alagamentos — algo entre 60 mil e 90 mil imóveis.

Em Santa Catarina, a Bradesco recebeu mais de 450 avisos de sinistros residenciais relacionados a eventos climáticos entre agosto e setembro deste ano, quase 400% acima do mesmo período de 2025.

Na Brasilseg, análise preliminar encontrou indícios de relação com o clima em cerca de 36% das ocorrências entre 2024 e 2026. O levantamento inclui também possíveis efeitos indiretos, como danos elétricos causados por raios.

Ter seguro residencial não significa estar protegido contra todos os danos das chuvas. O consumidor deve verificar se a apólice cobre alagamentos, inundações, vendavais e granizo, além dos limites de indenização, franquias e exclusões.

No seguro auto, é importante conferir as condições de cobertura para danos por enchentes e alagamentos, especialmente em áreas com histórico de inundação. Ao comparar ofertas, o preço não deve ser o único critério: duas apólices semelhantes podem garantir proteções bem diferentes.

Com o avanço dos riscos climáticos, a pergunta não é apenas quanto custa o seguro, mas quanto da proteção necessária está realmente incluída no contrato.